Provisieverbod, uitleg en tips voor de consument door AFM

Voor 2013 leek het alsof advies gratis was. Maar dat was het niet. De kosten voor advies zaten toen verwerkt in de prijs van financiële producten. Hierdoor was onduidelijk dat je ook voor advies betaalde.

De kosten voor het advies zaten voorheen verwerkt in de prijs van het financiële product. Deze kosten worden 'provisie' genoemd. Provisie betaalde je niet alleen voor advies, maar ook voor het afsluiten van het financiële product. De advieskosten betaal je voor het advies van een adviseur over het product dat het beste bij jouw situatie past. De afsluitkosten zijn de kosten die een adviseur rekent om een product voor jou af te sluiten, bijvoorbeeld de kosten voor de administratie.

De provisie werd voorheen door de bank of verzekeraar betaald aan jouw financiële adviseur, waardoor deze kosten voor jou vaak onzichtbaar waren. Omdat niet elke aanbieder evenveel provisie betaalde bestond het risico dat een adviseur jou het product adviseerde waarvoor hij de hoogste provisie ontving. Dit hoefde voor u als klant niet altijd het beste advies te zijn.

Sinds 1 januari 2013 mag provisie niet meer bij alle producten worden verwerkt in de prijs van het product. Dit noemen we het provisieverbod. Het provisieverbod zorgt er zo voor dat een adviseur geen reden meer heeft om jou het product dat hem de hoogste provisie oplevert te adviseren. Je krijgt nu een aparte rekening voor de kosten die je moet betalen voor financieel advies en voor het afsluiten van een product. Hierdoor weet je precies wat je betaalt voor het advies.

Voor welke producten geldt het provisieverbod?

• Uitvaartverzekeringen
• Levensverzekeringen
• Bankspaarproducten
• Deelnemingen in een beleggingsfonds
• Hypotheken
• Betalingsbeschermers
• Overlijdensrisicoverzekeringen
• Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

Voor welke producten geldt het provisieverbod niet?

• Schadeverzekeringen
• Consumptief krediet

Betaal ik nu niet veel meer voor advies dan vroeger?

Je betaalt nu rechtstreeks voor advies. Dat wil niet zeggen dat advies duurder is geworden. Uit onderzoek (april 2013) blijkt bijvoorbeeld dat de kosten voor een hypotheekadvies sinds de invoering van het provisieverbod zijn gedaald. De kosten voor het advies zijn afhankelijk van jouw wensen en persoonlijke situatie en verschillen hierdoor sterk. Uiteindelijk is niet alleen de prijs belangrijk, maar juist wat de financiële dienstverlener voor je doet voor die prijs. Vergelijk daarom welke werkzaamheden verschillende dienstverleners doen tegen welke prijs. Eenhulpmiddel hierbij is het dienstverleningsdocument (DVD). Hierin beschrijft een financiële dienstverlener de gemiddelde kosten die hij in rekening brengt en welke werkzaamheden hij hiervoor doet.

Wat kunt u zelf doen?

Denk ook na hoe je zelf meer dingen kunt doen, waardoor de kosten voor advies lager kunnen worden. Bijvoorbeeld door het adviesgesprek goed voor te bereiden en de juiste stukken mee te nemen, zoals loonstroken en gegevens over de financiële producten die je al hebt. Dit scheelt de adviseur mogelijk tijd en kan u geldbesparen. Vraag daarom vooraf aan de adviseur om een checklist van alles wat je moet meenemen.

Kijk niet alleen naar de kosten

Door een productzelf af te sluiten (execution only)kun je de kosten voor een advies besparen. Dat is lang niet voor iedereen geschikt! Een adviseur heeft de kennis en ervaring die van toegevoegde waarde kan zijn bij het vinden van het product dat het beste bij jou past. Goedkoop kan namelijk duurkoop worden als achteraf blijkt dat je het verkeerde product hebt afgesloten.

In het dienstverleningsdocument (DVD) beschrijft een financiële dienstverlener de gemiddelde kosten die hij in rekening brengt en welke werkzaamheden hij hiervoor doet. Het DVD bevat ook de kosten gericht op het afsluiten van het product, de afsluitkosten, die je moet betalen als je ervoor kiest alles zelf te doen en geenadvies wilt. Vanaf 1 juli 2013 is er een standaard DVD. Het DVD ziet er dus bij elke financiële dienstverlener hetzelfde uit. Dit maakt het makkelijker om verschillende partijen met elkaar te vergelijken. Vanaf 1 juli 2013 moet elke financiële dienstverlener hetDVD op zijn website zetten. Voordat je een gesprek gaat voeren kun je je zo al verdiepen in de kosten en mogelijkheden. Elke financiële dienstverlener is ook verplicht je het DVD te gevenvoorafgaandaan de diensten die hij levert. Vaak betekent dit dat je het DVD voorafgaand, tijdens of na een oriënterend gesprek krijgt. In een oriënterend gesprek wordt nog geenadvies gegeven, maar kun je wel vragen stellen over wat de financiële dienstverlener voor je doet en wat de kosten daarvan zijn.

Je betaalt ook voor nazorg

Naast de gemiddelde kosten die in het DVD worden weergegeven, kunnen erna het afsluiten van het product kosten in rekening worden gebracht voor nazorg.Wat een financiële dienstverlener voor je kan doen nadat je het contract hebt gesloten, kan verschillen.Spreek daarom goed af wat hij wel en niet kan doen, en wat die nazorg kost.

Welke adviseur kies je?

Wil je advies van een adviseur van een bank of verzekeraar of van een zelfstandig adviseur? Het verschil is dat een adviseur van een bank of verzekeraar in zijn advies doorgaans alleen de producten van die bank of verzekeraar betrekt. Een zelfstandig adviseur betrekt in zijn advies de producten van verschillende aanbieders (banken en/of verzekeraars). Per adviseur en type product kan het verschillen hoeveel producten er worden meegenomen in het advies. De ene adviseur kiest bijvoorbeeld het product dat het beste bij je past uit drie producten, terwijl een andere de keuze maakt uit tien. Bekijk daarom voordat je het type financiële dienstverlener kiest het dienstverleningsdocument (DVD).

In het DVD kun je zien of jouw financiële dienstverlener een beperkt of groot aantal producten voor je vergelijkt. Ook staat in het DVD of jouw financiële dienstverlener alleen zijn eigen producten, of ook de producten van andere aanbieders betrekt in zijn advies.Vanaf 1 juli 2013 zijn alle financiële dienstverleners verplicht een DVD op hun website op te nemen.

Bron:http://www.afm.nl/professionals/afm-actueel/nieuws/2013/juli/stellingen-provisieverbod.aspx