Wat is het verschil tussen een AOV en een schenkkring?

Een schenkkring is geen verzekering. Het is een afspraak tussen mensen onderling waarbij ze afspreken dat ze elkaar geld schenken als één van hen ziek wordt of iets overkomt. Je betaalt geen premie, zoals bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), maar je schenkt als iemand in jouw kring arbeidsongeschikt wordt en ontvangt donaties wanneer jezelf ziek bent. Een schenkkring of crowdsurance is vaak een oplossing voor maximaal 2 jaar. Met een AOV kan je jezelf daarentegen ook verzekeren van een inkomen bij ziekte voor langere tijd, bijv. tot pensioen.

De premie die je betaalt voor een AOV is fiscaal aftrekbaar. De uitkering is fiscaal belast. De inleg bij een schenkring is niet fiscaal aftrekbaar en de uitkering (lees schenking) bij arbeidsongeschiktheid is netto. Een schenkkring kent doorgaans geen of een zeer beperkte medische selectie. Een AOV kent een uitgebreide medische selectie op basis van een gezondheidsverklaring die je moet invullen. In uitzonderinggevallen is een gericht medisch onderzoek benodigd.

Wat is een schenkkring?

Een schenkkring is een groep ondernemers die afspreekt dat ze elkaar geld schenken als één van hen ziek wordt of iets overkomt. Je betaalt geen premie, zoals bij een AOV, maar je schenkt als iemand in jouw kring arbeidsongeschikt wordt. En jij ontvangt schenkingen wanneer jou iets overkomt, vaak maximaal 2 jaar. De term crowdsurance wordt voornamelijk gebruikt voor een grote, anonieme schenkkring waarbij je online kan aansluiten. Er is een verschil tussen open en gesloten schenkkringen. Bij een gesloten schenkkring is het “ons kent ons”. Er wordt meestal eens per drie maanden vergaderd door de leden. De toegang is beperkt. Bij een open schenkkring zijn er geen vergaderingen, waardoor er meer anonimiteit is. Bij ziekte word je gekeurd door een onafhankelijke arbodienst. De toegang is vrij en ongelimiteerd.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Met een AOV ben je als ondernemer of zzp'er verzekerd van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat je een uitkering krijgt wanneer je niet meer kunt werken door een ongeval of ziekte. Bij de meeste verzekeraars mag je maximaal 80% van je gemiddelde inkomen verzekeren op een AOV. Uiteraard kun je ook kiezen voor een lager verzekerd bedrag. De premie die je betaalt voor een AOV is volledig fiscaal aftrekbaar. De uitkering die je ontvangt is fiscaal belast. De hoogte van de premie wordt bepaald door diverse factoren, zoals bijvoorbeeld je leeftijd, je beroep, de duur van de uitkering en de eigen risicotermijn.

Het verschil tussen een AOV en een schenkkring

De belangrijkste verschillen tussen een schenkkring en een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn in de bovenstaande informatie grotendeels al toegelicht. Het grootste verschil zit met name in de duur van de uitkering. Bij een schenkkring is dit doorgaans maximaal twee jaar en bij een AOV verzekering is dat tot de gekozen eindleeftijd, vaak de 68-jarige leeftijd.

Is een schenkkring een alternatief voor een AOV?

Een schenkkring is gezien de verschillen een zeer beperkt alternatief voor een AOV. Mocht een aanvraag voor aan AOV om medische redenen worden afgewezen, dan zou een schenkkring een alternatief kunnen zijn, met de genoemde beperkingen. Uiteraard kunnen ondernemers ook voor een schenkkring kiezen vanwege idealistische motieven of als keuze voor een basisvoorziening.

Is een combinatie van een schenkkring en een AOV mogelijk?

Een combinatie van een AOV met een schenkkring is mogelijk. Bij het afsluiten van een AOV kan dan worden gekozen voor een wachttijd van 1 of 2 jaar. De keuze voor een combinatie kan gebaseerd zijn op bijvoorbeeld het kostenaspect. Een AOV met een langere wachttijd betekent immers een lagere premie.

Verplichte AOV

Momenteel wordt er door de overheid gewerkt aan een wetsvoorstel voor een verplichte AOV voor IB ondernemers. IB ondernemers die al een reguliere (private) AOV hebben lopen komen onder bepaalde voorwaarden naar verwachting in aanmerking voor een vrijstelling van de verplichte AOV. De reguliere AOV dient dan wel minimaal te voldoen aan de uitgangpunten van de verplichte AOV. Een schenkkring voldoet niet aan deze eis. Alle reden om het afsluiten van een reguliere AOV te overwegen, al dan niet in combinatie met een schenkkring.

De AOV specialisten van Henst & Lunsen Adviseurs staan voor je klaar. Neem contact op met Bob van der Henst of Rob Wolters (0342-401945) voor meer informatie en een vrijblijvende marktscan. Beide specialisten zijn aangesloten bij de beroepsfederatie RADI AOV.