Beste AOV verzekering voor zzp

Een AOV verzekering voor zzp'ers

Steeds meer mensen beginnen voor zichzelf als zelfstandige zonder personeel. Volgens de laatste cijfers zijn er in Nederland 1.170.000 zzp-ondernemers actief. Veel zzp-ondernemers laten zich door derden inhuren, al dan niet via tussenkomst van een bemiddelingsbureau.

De zzp'er zal het nodige voor zichzelf moeten regelen. Onterecht leeft bij sommigen het beeld dat er vanuit de overheid iets is geregeld voor de zzp'er die arbeidsongeschikt raakt. Dit is echter volledig de eigen verantwoordelijkheid van u als zzp'er.

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), ook wel zzp ziekteverzekering genoemd, verzekert u zich tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid als gevolg van ziekte of ongeval. Dit betekent dat u een uitkering krijgt wanneer u niet meer kunt werken door een ongeval of ziekte. De uitkering is vaak gebaseerd op het bedrag dat u hebt verzekerd en de mate van uw arbeidsongeschiktheid. Een AOV is noodzakelijk als u de inkomstenderving bij langdurige arbeidsongeschiktheid niet kan of wil opvangen met uw financiële reserves.

Vraag een vrijblijvende premie-indicatie aan of bel ons op 0342-401945.

Wat dekt een AOV verzekering wel en niet?

Wel verzekerd

• Arbeidsongeschiktheidsuitkering tot gekozen eindleeftijd.
• Vergoeding re-integratiekosten.
• Preventiediensten ter voorkoming van arbeidsongeschiktheid.
• Vergoeding hulpmiddelen of omscholing.
• Hulp en ondersteuning van een arbeidsdeskundige.

Niet verzekerd

• Arbeidsongeschiktheid door opzet of roekeloosheid.
• Arbeidsongeschiktheid door het gebruik van drugs of (bovenmatig) gebruik van alcohol of bij verkeerd gebruik van geneesmiddelen.
• Er is geen recht op een uitkering als er sprake is van fraude, misleiding of wanneer de premie niet (tijdig) betaald is.

Verplichte AOV voor zzp'ers vanaf 2027

Alle zelfstandigen met of zonder personeel en meewerkende partners (IB-ondernemers: ondernemers voor de inkomstenbelasting) worden naar verwachting in 2027 wettelijk verplicht om zich te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Deze zelfstandigen moeten een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebben. De belangrijkste kenmerken van de verplichte AOV zijn:

• Uitkering tot maximaal het wettelijk minimumloon.
• Geschat premiepercentage van circa 8% over 142,86% van het wettelijk minimumloon, jaarlijks vastgesteld door het Ministerie van SZW.
• Aftrekbare premie geïnd door de Belastingdienst, met uitvoering door UWV.
• Arbeidsongeschiktheidscriterium van gangbare arbeid, waarbij geen rekening wordt gehouden met beroep, opleiding en werkervaring.
• Vaste wachttijd (eigenrisicoperiode) van 52 weken zonder uitkering.
• Overgangsregeling voor ondernemers met bestaande AOV's, met specifieke eisen zoals de eindleeftijd.

Veel zzp'ers vragen zich af of een private AOV dan nog wel zin heeft. Dat hangt sterk af van uw persoonlijke situatie. Meer weten over de verplichte AOV en het alternatief? Lees ons blogartikel "Over de verplichte AOV en het alternatief".

Kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp

Een AOV wordt vaak gezien als een dure verzekering voor zzp'ers, maar dit blijkt vaak een verkeerde aanname. Factoren zoals leeftijd, beroep, verzekerde som en de looptijd van de uitkering beïnvloeden de hoogte van de premie. Hoewel de premie heel belangrijk is, adviseren wij u om niet uitsluitend naar de premie te (laten) kijken. De zoektocht naar de laagste premie of de hoogste korting kan misleidend zijn, zeker omdat de gemiddelde consument de polisvoorwaarden onvoldoende op inhoud kan beoordelen.

Een adviseur kan u helpen de juiste afwegingen en keuzes te maken. Om kosten te besparen is het ook van belang om elke drie jaar te controleren of u nog bij de juiste verzekering zit. Onze experts helpen u hier graag mee.

Collectieve AOV zzp

Bij een aantal grote verzekeraars is het mogelijk om via een collectiviteit, bijvoorbeeld een beroeps- of brancheorganisatie, een AOV af te sluiten. Dit kan voordelen bieden zoals een korting op de premie of aangepaste voorwaarden voor de betreffende beroepsgroep. Of een collectieve AOV in uw situatie voordeliger of passender is dan een individuele verzekering, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden en de organisatie waarbij u bent aangesloten. Onze adviseurs nemen dit graag met u door.

AOV vergelijken voor zzp'ers: waar let u op?

Er zijn een aantal zaken van belang bij het vergelijken en afsluiten van een AOV verzekering:

• Schakel een adviseur in: de kosten voor professioneel advies zijn vaak relatief beperkt gezien de risico's die u loopt bij het zelfstandig afsluiten van een complexe verzekering. Een specialist zorgt ervoor dat u de juiste keuzes maakt en helpt u om niet alleen geld te besparen, maar ook om onnodige risico's te vermijden.
• Premie vergelijken: de premie verschilt per verzekeraar en wordt beïnvloed door factoren zoals uw beroep, leeftijd, gezondheid en gewenste dekking.
• Reputatie verzekeraar: kies voor een verzekeraar met een goede reputatie, een goede klantenservice, een soepele afwikkeling van claims en solide voorwaarden, zodat u op het moment van een claim geen verrassingen tegenkomt.
• Voorwaarden: elke verzekeraar kent zijn eigen voorwaarden, let dus goed op de kleine lettertjes. Zaken zoals de wachttijd voor uitkering en voorwaarden bij arbeidsongeschiktheid zijn belangrijk om te overwegen.

Verzekeraars AOV

Bij het maken van de offerte voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering maken we een onafhankelijke vergelijking van de mogelijkheden die door de AOV verzekeraars waar we mee samenwerken worden aangeboden:

• AEGON
• Allianz
• Amersfoortse
• ASR
• Avero Achmea
• Goudse
• H&L Abroad Disability Solutions
• Klaverblad
• Movir
• TAF
• Unim / Reaal

Waarom kiezen voor advies van AOVspecialist?

Zelf een AOV afsluiten lijkt aantrekkelijk: geen advieskosten en snel geregeld. Maar hoe weet u zeker dat u de beste keuze maakt? Zonder diepgaande kennis van de markt loopt u risico's: u mist mogelijke kortingen, kiest wellicht een minder geschikte verzekering en staat er alleen voor bij een claim of geschil met de verzekeraar.

Bij AOVspecialist krijgt u meer dan advies. Wij zorgen dat u een verzekering afsluit die naadloos bij uw situatie past, met de scherpste premie en zonder onverwachte valkuilen. U bespaart tijd, geld en voorkomt stress. Onze experts begeleiden u van begin tot eind en blijven uw belangen behartigen, ook na de afsluiting.

Uw voordelen op een rij:

• Scherpste premie en best passende dekking: dankzij marktkennis en inzicht in kortingen.
• Volledige ontzorging: van advies tot afsluiting en jaarlijks onderhoud van uw polis.
• Uw belangen voorop: wij staan aan uw zijde bij claims en geschillen.

Met AOVspecialist kiest u voor zekerheid, gemak en een duurzame oplossing. U ontvangt van ons een indicatieve marktscan en kunt daarna besluiten of u gebruik wenst te maken van onze dienstverlening.

Vraag een vrijblijvende premie-indicatie aan.

Veelgemaakte misvattingen over AOV voor zzp'ers

Graag gaan we kort in op de belangrijkste misvattingen die veel zzp'ers hebben:

"Ik word niet arbeidsongeschikt, hooguit door een ongeluk of ernstige ziekte."

De schadecijfers spreken dit volledig tegen. U heeft 12% kans dat u langdurig arbeidsongeschikt raakt. De meeste zzp'ers raken arbeidsongeschikt door psychisch gerelateerde aandoeningen, houding- en bewegingsapparaat en neurologische aandoeningen. Wees dus voorzichtig met verzekeringen die beperkte dekking bieden.

"Als ik arbeidsongeschikt raak, creëer ik zelf wel een reservepotje om te overleven."

Maak voor uzelf de rekensom hoeveel u nodig heeft om minimaal drie tot vijf jaar zelf te kunnen overbruggen bij arbeidsongeschiktheid. Hebt u dit echt op de plank liggen? Hoe komt u aan uw inkomen nadat uw reserves zijn opgedroogd?

"Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn (veel) te duur."

De premies zijn de laatste jaren fors gedaald. Let op dat u bij uw tariefstelling ook rekening houdt met dergelijke noodzakelijke voorzieningen. De premie is fiscaal aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Zodra u de arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig heeft gehad, weet u dat de premie reëel is.

Bereken uw eigen situatie

• Bereken uw financiële reserve die altijd beschikbaar is in geval van arbeidsongeschiktheid.
• Bereken uw minimaal benodigde netto inkomen per maand en houd rekening met aanpassingsmogelijkheden en wensen.
• U kunt nu zelf in grote lijnen de noodzaak voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering berekenen.

Wilt u direct deskundig advies? Vraag een offerte aan of bel ons op 0342-401945 en we helpen u snel op weg!